債務整合協商怎麼做? 快速擺脫負債人生 2021
現代人工作壓力大，生活多元化，每個人多多少少都有些微債務，
可能是信貸、房貸、車貸，但你知道其實把這些各種貸款債務整合起來還款會比較輕鬆嗎，
還可以透過債務整合用低利率去還高利率貸款，這也是PTT和Dcard網友常常有的疑問，
這邊就幫大家整理如何透過債務整合協商快速逃離負債人生吧
看這裡最快
1. 債務整合推薦銀行
2. 債務整合意思
3. 債務整合條件
4. 債務整合流程
5. 債務整合注意什麼
6. 債務整合手續費
7. 債務整合用房貸
8. 債務整合用信貸
9. 債務整合影響信用評分嗎
10. 債務整合會信用破產嗎
11. 債務整合潛在影響
12. 債務整合詐騙
1. 債務整合推薦銀行
如果我信用不良或信用瑕疵怎麼辦?? 不用擔心，先找免費貸款評估公司，專門協助信用不良的人貸款，
先免費線上諮詢最適合你的低利率方案，貸款撥款後才會收服務費
他們會蒐集市面上所有金融機構每月放貸利率包含銀行來提供給借貸人，現在有不少貸款評估公司是政府合法成立的，裡面的專業顧問會針對借貸人需求提供各銀行最優惠利率方案，
並會協助借貸人拿到最優惠貸款利率和金額，提供一對一免費諮詢，
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這些都是業界知名的債務整合推薦銀行
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開業超過20年，業界口碑一流，各種信貸、車貸、房貸都有專家顧問!!
潮霖資產
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2. 債務整合意思
為什麼需要債務整合呢，當然就是因為你有不只一項債務嘛
很多時候多項債務都是由一個債務滾雪球滾出來的，那就是信用卡，
原因是很多人信用卡使用習慣很差，常常產生循環利息、信用卡預借現金、只繳最低應繳，
後來利息還不出來，利滾利於是就產生呆帳，這時候你就需要解決債務整合信用卡債務，
千萬不要放著不管，這樣問題不會消失反而會讓你信用不良
債務整合意思是什麼呢?? 其實不用想得太複雜，簡單說就是把好幾筆債務變成一筆，
你本來可能要繳款給5間銀行變成繳款給1間銀行，這樣去想就行了
1. 透過一筆貸款來還清其他各項貸款負債，同時降低利率、延長還款期限
2. 讓每個月月付額降低，減輕還款壓力
這就是債務整合協商在做的事，所以建議有貸款的人都要整合負債
3. 債務整合條件
債務整合條件有以下幾點
1. 信用評分不錯
要債務整合協商最基本要求就是你的信用評分不能太差，你有多項債務、貸款沒關係，這正是整合債務的目的，
而債務整合協商銀行會看你的信用評分來決定要不要貸款給你償還其他負債，如果你信用評分太差，嚴重信用不良、信用瑕疵，
那銀行怎麼相信你會好好還錢呢，如果是只有偶爾幾次信用卡遲繳、貸款遲繳倒是沒關係，這都是債務整合公司可以接受的範圍
2. 工作收入
銀行如何認定你能穩定還錢其實就是看你的月收入，如果你是月光族債務整合銀行就不敢相信你，
如果你有穩定月收入轉帳甚至是公務人員，這是銀行最喜歡的，辦理債務整合協商時候最好準備存摺紀錄、勞保等資料給銀行
如果是領現金的工作也可以做負債整合，不用擔心，建議可以先找免費貸款評估公司，快速了解怎麼負債整合，不用債務協商費用
4. 債務整合流程
債務整合目的就是為了把債務縮小，原本有4筆貸款變成1筆，原本利率分別是3%、5%、5.5%變成1筆3.5%，原本還款年限1年、3年、5年，變成7年，
重點在於降低利息、拉長還款時間、減低每月還款金額，去試算哪個債務整合方案最適合自己，這樣債務整合協商才有意義
1. 確認負債有哪些
很多人會搞到自己有多筆負債常常是因為沒有好好檢視自己的財務狀況，這時候先拿出紙筆列出有哪幾筆負債、金額、利率、每月還多少，
清楚知道自己目前所有負債狀況是第一步，才不會像無頭蒼蠅每月傻傻還錢，只覺得一直在還錢還不完的感覺
2. 確認自身資源
盤點自己財務清單、個人信用狀況看看有沒有房子、車子、薪轉收入穩定、儲蓄險、定存等等，確認自己有的資源之後開始找適合的銀行進行債務整合協商，
用新的貸款去還舊的貸款、用低利息貸款去還高利息貸款、用長時間貸款去還短時間貸款，這樣就能讓你的債務壓力大幅降下來，
建議先找免費貸款評估公司協助你審視你的狀況會比較快
3. 債務整合協商資料
你要清楚債務整合流程跟必須準備得資料，才能債務整合順利債務協商，這是需要做一點功課得，債務協商流程注意以下事項
- 找債務整合銀行送申請書
- 準備財力證明(薪資轉帳紀錄、勞保、財產清單)
其實跟辦貸款是一樣得，看你是要辦信貸還是房貸，需要的作業時間不同
通常信貸不用一周就完成撥款，房貸可能要兩周，但是用房貸來做債務整合是最佳得
4. 債務協商當備案
如果債務整合後依然繳款有壓力，可能導致每月還款還不出的話，債務整合仍然是要做的，
這樣是讓銀行看到你願意還錢，執行完債務整合後就找銀行債務協商，銀行也希望你好好還錢，
當你明確表達困難的時候相信銀行會適度調降一些利息協助你債務協商
5. 債務整合注意什麼
現代人其實金流都挺複雜得，各種帳單、費用要繳，收入常常又只有單一來源，一不小心就陷入負債狀況了，
為了不要陷入惡性循環讓債務一直擴張，一定要趕快執行債務整合協商
債務整合協商其實是一門滿專業的事情，所以有專門的貸款評估公司在做這樣服務，他們整合各家銀行貸款資料，
為了提供給客戶最優惠方案來幫客戶債務整合協商
債務協商失敗也不用氣餒，有這樣經驗債務協商心得會變得很強，下次更容易過件，熟悉債務協商流程，
甚至可以考慮辦債務協商紓困貸款
6. 債務整合手續費
債務整合協商並不是免費服務，但通常債務整合成功才會收取服務費，照著客戶狀況不同去債務協商，
如果債務低的話其實手續費挺便宜得，如果是債務滿大得那手續費就會比較高一點，
通常債務整合手續費行情落在債務總額的3%~10%之間，視乎你的債務金額大小跟複雜度決定，
如果高於10%就太貴
7. 債務整合用房貸
如果你選擇用房貸來債務整合的話其實是很不錯得，房貸利率低、還款期限長、房貸寬限期都可以讓你降低還款壓力
通常房貸有幾種選擇方式：
1. 房貸轉貸
如果你的房子仍有貸款的話，你可以從A銀行房貸轉貸到B銀行，這樣就可以重新貸一個金額，這筆金額要是比你之前房貸還高，
貸出來後除了可以還掉之前的貸款還有餘額可以放著使用，或是你有其他債務也可以用這筆新的房貸來去償還債務協商
2. 房貸增貸
你可以跟原本的銀行申請增貸，如果你已經償還了一些房貸就表示你的房子還有額度是可以和銀行談房屋增貸得，
如果銀行不同意的話再試試看用房貸轉貸方式和新銀行做債務整合協商
3. 二胎房貸
二胎房貸是你房子貸款仍未繳清，想辦房屋增貸但原銀行不同意，你可以在不解約的情況下把房屋抵押給B銀行，
這時候B銀行就會變成第二順位債權人也就是俗稱得二胎房貸，二胎房貸利率較高、還款年限短、沒有房貸寬限期，
請謹慎使用
8. 債務整合用信貸
另一個常見債務整合方式就是信用貸款，也是銀行行銷專員常常切入的點，都會問你有沒有其他負債、車貸、信貸等，有機會債務協商，
然後說他們家利率比較低比較划算可以幫你做債務整合協商，基本上銀行說得沒錯，如果這筆信用貸款利率確實比其他債務低的話
是可以考慮借出來做債務整合
9. 債務整合影響信用評分嗎
有些人擔心自己信用評分已經夠差了，聯徵分數很難看，債務整合會不會再影響信用評分，
其實不會得，因為你信用瑕疵很嚴重的話銀行是幾乎不可能貸款給你，更別談債務整合了，
所以不管你的債務是房貸、車貸、信貸，只要銀行願意給你債務整合代表你的信用評分不錯
10. 債務整合會信用破產嗎
這其實不合邏輯，簡單說你不債務整合協商才會走到信用破產，願意做債務整合協商表示你有意願好好還錢，
銀行也想把錢收回來，更不會去扣到你的信用評分，滿多人不清楚這個事情導致不敢去債務整合協商，
讓原本債務越滾越大、利滾利，最後真的信用破產就沒救了
11. 債務整合潛在影響
還有一種狀況是你有多筆債務，想辦債務整合但是你的聯徵分數很低，信用評分差，這時該怎麼辦呢
先搞清楚為什麼聯徵分數低
- 工作性質：工作如果是約聘的話銀行對你的信用評分會大打折扣的，因為很有可能明年就沒工作沒收入還不出錢了
- 循環利息：信用卡循環利息太高，導致你常常欠繳或一直只繳最低金額，這些信用卡NG行為都會一直扣你的聯徵分數
- 信用不良：你的信用卡欠繳、貸款欠繳都會被上報聯徵中心，你的個人信用報告就會註記你信用不良，連帶你的聯徵分數就會很低
但是聯徵分數低並不表示不能辦債務整合協商，還是很有機會得，建議先找免費貸款評估公司詢問
12. 債務整合詐騙
債務整合詐騙其實挺多得，因為需要債務整合的民眾基本上都急需資金，每月還款壓力太大了，
這時候就容易被有心人士利用，建議要債務整合協商前先找免費貸款評估公司諮詢，才不會落入債務整合詐騙陷阱
| 信貸利率/方案 | |||||
| 信貸方案 | 最低貸款利率 | 信貸利率計算方式 | 開辦費 | 信貸利率/年 | |
| 中國信託信貸利率 | Online貸 | 0.88% | -前2期固定0.88% | 3000 | 2.78%起 |
| -第3期起2.48%起機動計息 | |||||
| 滙豐銀行信貸利率 | 閃光0.1%專案 | 0.10% | -前二期 0.1% | 3000 | 2.78%~12.69% |
| -第三期起 2.54%~13.19% | |||||
| 凱基銀行信貸利率 | 個人信貸 超低利率專案 | 2.81% | 依本行指數型利率+1.73%起 | 5000 | 3.42%~19.99% |
| 渣打銀行信貸利率 | 優質客戶信貸（新客戶） | 2.99% | 2.99%起（機動計息) | 9000 | 3.82%~18.95% |
| 王道銀行信貸利率 | 階梯利率信貸 | 0,07% | -首期固定0.07% | 7800 | 2.2%起 |
| -第二期利率最低2%起（機動計息） | |||||
| 獨享貸 | 2.68% | 2.68%起機動計息 | 88 | 2.69%起 | |
| 永豐銀行信貸利率 | DAWHO數位帳戶信貸 | 0.10% | -前2期0.1% | 888~9000 | 3.45%~14.81% |
| -第3期起3.56%~14.50%(機動) | |||||
| 星展銀行信貸利率 | 線上申請信貸 | 1.98% | 機動利率1.98%起 | 3000~9000 | 3.21%~18.30% |
| 星富貸 | 2.68% | 2.68％起 | 9000 | 3.91%~18.30% | |
| 花旗銀行信貸利率 | 卡友貸款 | 0.10% | -前3期利率0.1%起 | 1999 | 3.24%起 |
| -第4期起2.68%~15.99% | |||||
| 華南銀行信貸利率 | 二段式利率信貸 | 1.53% | -前3期1.53%起 | 7000 | 3.698 %~14.936% |
| -第4期起2.83起機動計息 | |||||
| 國泰世華信貸利率 | 大樹速貸 | 2.68% | 2.68%～16.08% | 5000 | 2.68%~16.08% |
| 新光銀行信貸利率 | 優質卡友專案 | 0.80% | -前三個月0.80%起 | 3000 | 3.64%~12.80% |
| -第四個月起3.50%~13.50%， | |||||
| 聯邦銀行信貸利率 | 卡友滿心期貸 | 1.68% | -前3期固定1.68%~5.68% | 8000 | 4.24%~16.36% |
| -第4期起3.30%~16.30%機動計息 | |||||
| 好好貸款 | 2.99% | 2.99%~11.99%機動計息 | 5000~9000 | 3.47%~12.24% | |
| 上海銀行信貸利率 | 優利貸 | 1.88% | -前三期固定1.88% | 3000 | 2.62%~8.35% |
| -第四期起2.23%~7.91%， | |||||
| 臺灣企銀信貸利率 | e保圓夢貸款 | 3.64% | 每月依本行基準利率加1.32%起機動計息 | 3300 | 4.09%起 |
| 陽信銀行信貸利率 | 信用貸款 | 3.88% | -前3期3.88%-5.88% | 7000 | 5.75%~12.27% |
| -第4期起4.88%-11.88% | |||||
| 彰化銀行信貸利率 | 綜合消費貸款 | 3.95% | 按本行定儲指標利率加碼年息2.87%以上機動計息 | 6900 | 3.95%起 |
| 台北富邦信貸利率 | 上班族信貸 | 3.99% | 依本行指數型房貸基準利率加碼2.93%~14.93%即時機動計息 | 9000 | 5.24%~17.39% |
| 台新銀行信貸利率 | 大口貸 | 2.50% | 2.5%~15% | 2500~9000 | 3.73%~16.39% |
| 樂天國際銀行信貸利率 | 樂天貸(分期型) － 感謝祭 | 1.99% | -1.99%~15.99% (機動計息) | 1000 | 符合利息回饋活動者，貸款總費用年百分率約1.93%~14.06%。 |
| -2021/7/31(含)前成功撥款，前6期貸款利息5折。 | |||||
| 請以銀行公告為主 | |||||
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